No importa dónde vivas, es muy probable que el clima se esté volviendo más violento. En las últimas semanas, los tornados han causado estragos en los estados del Medio Oeste y del Sur, y grandes franjas del sur de Florida se inundaron. A nivel mundial, 2023 fue el año más caluroso registrado.

Además de causar daños a la vida y a la propiedad, las catástrofes relacionadas con el clima han provocado que el costo del seguro de hogar se dispare. Las primas han aumentado a tasas muy superiores a la inflación general.

En lugares como Florida, que están especialmente expuestos a desastres naturales, el seguro de hogar no solo es caro, sino que cada vez es más difícil encontrarlo. Eso ha provocado que algunos propietarios prescindan por completo de él.

Según un análisis reciente de la Federación de Consumidores de Estados Unidos, más de 6 millones de propietarios de viviendas estadounidenses no tienen seguro de hogar. Eso representa aproximadamente uno de cada 14 propietarios de viviendas en el país. En conjunto, tienen al menos 1,6 billones de dólares en valor de mercado sin protección. Eso es mucho riesgo.

Como profesor de matemáticas y experto en ciencia actuarial, que se ocupa de la evaluación de riesgos, he observado de cerca la creciente crisis de seguros para propietarios de viviendas.

Si los fenómenos meteorológicos catastróficos continúan aumentando, el llamado “autoseguro” (no comprar seguro y pagar usted mismo las pérdidas) podría ser la única opción viable para los propietarios de viviendas que viven en zonas propensas a desastres.

¿Por qué el riesgo es cada vez más caro?

En general, el precio del riesgo, tal como se refleja en la prima de un seguro, es una función de la frecuencia potencial del riesgo y de su gravedad. La frecuencia potencial significa la probabilidad de que ocurra una pérdida, y la gravedad significa el costo financiero asociado con la pérdida.

Por lo tanto, el aumento de la frecuencia o la gravedad de los riesgos da como resultado primas de seguro de hogar más altas. Los mayores riesgos catastróficos que afectan el seguro de hogar incluyen huracanes, tornados, inundaciones, incendios forestales y tormentas invernales.

Dado el cambio climático, es possible que muchas de estas catástrofes se vuelvan más fuertes y más comunes, lo que generará costos de seguros más altos. De hecho, esto ya está sucediendo, aunque no se sabe con certeza en qué medida las compañías de seguros están incorporando el costo del cambio climático y si es suficiente.

Si opta por comprar un seguro para propietarios de viviendas, como lo hacen más del 92% de los propietarios de viviendas estadounidenses, debe comparar precios para obtener el mejor precio y cobertura. Puede hacerlo de forma independiente o mediante un agente o corredor.

Sin embargo, es posible que no difieran mucho en los precios de sus primas, dados los riesgos emergentes. Y es posible que algunas aseguradoras no estén dispuestas a suscribir nuevas pólizas, dependiendo de dónde viva. Por ejemplo, State Farm y Allstate han detenido la suscripción de nuevas pólizas de seguro para propietarios de viviendas en algunos mercados de California propensos a desastres.

Elegir autoasegurarse

En lugar de comprar un seguro para propietarios de vivienda, puede optar por autoasegurarse. Los expertos en finanzas consideran que el autoseguro es una estrategia legítima de gestión de riesgos. Pero eso es sólo si lo elige con pleno conocimiento de la exposición al riesgo y las consecuencias financieras.

El autoseguro es un componente común de la estrategia general de riesgos de las grandes organizaciones. Por ejemplo, hasta el 33% de los trabajadores privados en todo el país están asegurados por planes de salud grupales autoasegurados patrocinados por el empleador. Para muchas organizaciones, el autoseguro también es común para el seguro de compensación laboral.

Para aquellos propietarios de viviendas lo suficientemente ricos como para absorber una pérdida importante no asegurada, tiene sentido considerar el autoseguro.

Por supuesto, hay algunas salvedades.

En primer lugar, los propietarios de viviendas deben ser realistas en cuanto a su capacidad de respuesta ante una pérdida importante no asegurada. Es basic tener un conocimiento profundo de su situación financiera private (o tener acceso a un planificador financiero calificado).

En segundo lugar, es probable que el autoseguro sólo sea viable para los propietarios de viviendas en propiedad absoluta. Si hay una hipoteca sobre la propiedad, generalmente se requiere la compra de una póliza de seguro para proteger al prestamista.

Por último, es importante recordar que el seguro de hogar es una póliza “multirriesgo”, que incluye cobertura de responsabilidad civil en caso de accidentes. Si bien el monto de una pérdida de propiedad puede estar limitado al valor de esa propiedad, el riesgo de responsabilidad civil es potencialmente ilimitado.

Sin un seguro para propietarios de viviendas, la posible exposición a la responsabilidad civil debería abordarse de alguna otra manera, por ejemplo, mediante esfuerzos de handle de riesgos, como señales de advertencia o limitación de invitados en la propiedad, o mediante algún tipo de póliza de seguro de responsabilidad own independiente.

¿Cuánto tiempo durará la crisis de seguros?

La mayoría de las aseguradoras intentan mantener tarifas y primas estables. Pero históricamente, la mayoría de los seguros de responsabilidad civil han seguido un ciclo de suscripción de varios años. Este ciclo, desde el punto de vista de la aseguradora, va de una relación de prima alta/pérdida baja a una relación de prima baja/pérdida alta, y viceversa.

Esto se debe a varios factores, entre ellos la competencia de precios dentro del sector de seguros y la incertidumbre asociada a las pérdidas futuras. El resultado es que, en lo que respecta al seguro de hogar, los problemas de asequibilidad y disponibilidad suelen ser sólo temporales. En última instancia, la oferta y la demanda se ajustan y surge un nuevo equilibrio del mercado como parte purely natural del ciclo.

Que este sea el caso de los problemas actuales en materia de seguros para propietarios de viviendas depende de una serie de desafíos que enfrentan los propietarios. Hay motivos para el pesimismo: los tipos hipotecarios han alcanzado recientemente sus niveles más altos en más de 20 años y, mientras tanto, los precios en muchas zonas se han disparado.

Mientras tanto, en 2023, el índice de asequibilidad de la vivienda de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios alcanzó su nivel más bajo en casi 40 años. Y el impacto futuro del cambio climático en las pérdidas de seguros de propietarios sigue siendo incierto en el mejor de los casos.

En medio de toda esta incertidumbre, una cosa está clara: ser, o aspirar a ser, propietario de una vivienda es un verdadero desafío hoy en día.